Los precios de seguros de atención a largo plazo están subiendo en CT

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Casi 100,000 personas en Connecticut tienen un seguro de atención a largo plazo, una cobertura que, según la póliza, incluye atención especializada en el hogar, terapia de rehabilitación, vida asistida, estadías en hogares de ancianos y reemplazo de cuidados.

Pero en los últimos años, el costo anual de mantener estos planes se ha disparado, creando un sistema que sigue estrangulando a sus clientes mientras luchan por cancelar la cobertura o pagar primas cada vez más altas. Y el precio de los nuevos planes para las personas que desean inscribirse está fuera del alcance de muchos.

Encontrar formas innovadoras de pagar la atención a los ancianos ha adquirido una nueva urgencia, ya que la población de adultos mayores del país tendrá un gran aumento en los próximos años y Connecticut alberga una cantidad desproporcionada de adultos mayores.

Pero a medida que aumentan las quejas, la reforma legislativa ha sido lenta.

Esto es lo que debe saber.

¿Qué es el seguro de atención a largo plazo?

Muchas personas adquirieron planes de seguro de cuidados a largo plazo en los años 1980, 1990 o principios de los años 2000 con la idea de que los beneficios estarían disponibles décadas después, cuando pudieran necesitarlos. Las pólizas también ayudan a las personas a proteger sus activos, de modo que no tengan que gastar sus ahorros para calificar para Medicaid, que cubre la mayoría de los servicios de cuidados a largo plazo en los EE. UU.

A nivel nacional, alrededor de 6 millones de personas están cubiertas por un seguro tradicional de cuidados a largo plazo, aunque la inscripción ha estado disminuyendo desde 2013, dijeron los analistas. En 2000, había más de 100 proveedores de estas pólizas. En los últimos años, hay menos de una docena.

Cuando se introdujo por primera vez el seguro de cuidados a largo plazo, se comercializó principalmente para personas de clase media y ricas, lo que planteó barreras desde el principio. Pero incluso para las familias de clase media, mantener estos planes se está volviendo cada vez más difícil.

¿Por qué se disparan los precios?

Los precios se están disparando debido a los errores de cálculo de las aseguradoras sobre cuánto tiempo viviría la gente, el precio de la atención y cuántas personas la necesitarían. Los asegurados se quejan de aumentos drásticos de las tarifas, que a menudo superan el 50% y, para unas pocas docenas de personas, llegan al 174%, según una investigación del Connecticut Mirror.

Una combinación de tasas de interés más bajas de lo esperado y más personas de las anticipadas que se aferraron a sus planes alimentaron los problemas, junto con el hecho de que los asegurados vivieran más tiempo y necesitaran atención durante períodos prolongados.

“El precio original de la atención a largo plazo no se basó en ningún tipo de datos de seguros. Eran estudios de población general y estudios longitudinales de hogares de ancianos”, dijo Paul Lombardo, director de la división de vida y salud del Departamento de Seguros de Connecticut, en un foro público en 2020. “Desafortunadamente, se estaba gestando una tormenta perfecta con la atención a largo plazo”.

Las aseguradoras no habían contado con que tantos consumidores mantuvieran su cobertura. Lombardo dijo que asumieron que aproximadamente el 5% de los consumidores cancelarían sus pólizas o no pagarían, pero la realidad ha sido de alrededor de la mitad del 1% por año.

Todos esos problemas resultaron en la presión para aumentar las primas anuales.

¿Qué opciones tienen los asegurados para mantener bajas sus tarifas?

Las opciones para los asegurados que están en dificultades son sombrías. Cancelar la cobertura podría significar perder una parte o la totalidad de los fondos pagados a lo largo de los años. Muchas pólizas permiten a las personas conservar algunos de sus beneficios acumulados, pero otras no.

Para frenar el aumento de las primas, los consumidores pueden reducir sus beneficios, pero incluso con menos beneficios, muchos todavía están lidiando con aumentos de precios.

En Connecticut, la Oficina del Defensor de la Atención Médica y una unidad especial en la Oficina del Fiscal General ayudan a proteger a los consumidores que compran un seguro de salud. Pero actualmente no existen recursos similares para los asegurados de seguros de atención a largo plazo.

¿Qué han intentado hacer los legisladores para frenar el aumento de los costos?

El tema ha dejado a los legisladores paralizados, quienes en los últimos seis años presentaron más de 50 proyectos de ley destinados a ayudar a los consumidores, alentar a nuevos inscriptos en planes de seguro de cuidados a largo plazo y aumentar la transparencia en torno a los aumentos de tarifas. Sólo se han aprobado unos pocos, con medidas de alivio limitadas.

Los legisladores han intentado crear créditos fiscales para las personas con pólizas, han sugerido limitar o congelar los aumentos de tarifas anuales, han recomendado que las aseguradoras notifiquen a los consumidores sobre el riesgo de aumentos de primas antes de que compren planes y han propuesto la celebración de audiencias públicas para que la gente pueda opinar sobre los aumentos de precios, todo ello sin éxito.

Una solución federal también ha sido esquiva.

El Congreso aprobó la Ley de Servicios y Apoyos de Asistencia para la Vida en la Comunidad (CLASS) en 2010 para tratar de ayudar a las personas a pagar el cuidado de los ancianos. El proyecto de ley habría establecido un programa de seguro de cuidados a largo plazo voluntario y público, pero fue derogado en 2013 después de que la iniciativa se considerara demasiado costosa. Los esfuerzos posteriores se han estancado.

Mientras tanto, algunos estados están llenando el vacío lanzando sus propios programas.

En 2019, el estado de Washington aprobó un proyecto de ley que implementa un impuesto sobre la nómina del 0,58% para financiar un fondo común de seguros de atención a largo plazo, y al menos otros 18 estados están considerando un impuesto sobre la nómina similar. Los legisladores de Connecticut dicen que están abiertos a la idea.

¿Qué sucede ahora?

Este mes, los legisladores especialistas en el tema dijeron que están considerando una serie de leyes que brindarían alivio a los asegurados y aumentarían la transparencia en torno al proceso de revisión de tarifas del estado.

Al menos 12 proyectos de ley ya se han presentado en esta sesión para abordar el seguro de atención a largo plazo. Los proyectos incluyen un límite a los aumentos de tarifas anuales que excedan el 4%, un requisito de que cualquier aumento de tarifas del 20% o más se implemente gradualmente durante cinco años (en lugar de tres, como establece la ley actual), un mandato de que las compañías ofrezcan un reembolso completo de las primas pagadas a cualquier asegurado que lo solicite (siempre que el plan haya existido durante al menos cinco años y el consumidor no haya presentado ninguna reclamación), requisitos de audiencias públicas sobre solicitudes de aumento de tarifas, créditos fiscales y deducciones para los asegurados, una moratoria de cuatro años sobre los aumentos de tarifas y un edicto de que las aseguradoras den a las personas un “aviso explícito” del “alto riesgo” de aumentos de primas antes de que compren cobertura, entre otras propuestas.